表象之一：C端消費金融的崛起

這幾年以電商平臺為主的“白條金融”帶動了消費的升級，改變了很多的消費習(xí)慣，為平臺的集聚人氣和提升銷售業(yè)績確實做了不少貢獻(xiàn)。白條金融在有著前景的C端市場確實開創(chuàng)了一個金融的創(chuàng)新，說是創(chuàng)新總是感覺就是信用卡透支的再升級只不過多了互聯(lián)網(wǎng)和更多的數(shù)據(jù)賦能。白條金融的表象在一定程度上刺激了B端金融的快速崛起， C與B的表象雖然存在巨大差異，但是兩者截然完全不同；

表象之二：貸款越來越便利

貸款獲取的渠道越來越多，多到眼花，多到不敢相信這個世界，錢真的就這么容易普惠嗎？隨便一個額度都是幾萬打底，注冊與申請只需要幾分鐘就能完成，好像普惠變成了普及與陽光普照。每天不收到幾個貸款信息，不接到幾個貸款電話，都不好意思說自己是出來混的，而且混的水平還是很低很低的。但是在這些貸款中針對更多的是C端信用貸款，針對物流行業(yè)的又有多少，尤其是針對中小微物流企業(yè)的，需求旺盛，但是真正能夠符合或是又能發(fā)放的有多少。

表象之三：模式花樣百出

供應(yīng)鏈金融猶如雨后春筍一個又一個再一個還一個的不斷冒出，各種供應(yīng)鏈金融模式和方法層出不窮，好像不講點供應(yīng)鏈金融都不能出來混，到底供應(yīng)鏈金融在鏈條上與物流這個短鏈的關(guān)系是什么，如何制約和相互鼎力前行，真的給物流帶來了多少改變，反正只是知道物流缺錢。

很多的金融模式都是換一個花樣玩著過去古老的故事罷了，什么這個貸那個貸，著實方便了不少，但是本質(zhì)沒有變，生意要做的，錢要花的，成本要付的，付多少，行業(yè)那就是各顯神通了。牛的有更低，窩囊的只有更高，低到什么程度，足以震撼你，高的什么階段，足以讓你質(zhì)疑人生，做物流的還能付得起那么高的利息嗎！供應(yīng)鏈金融在今天只不過是敲門磚，如果每一環(huán)節(jié)都要用上供應(yīng)鏈金融，這個息差的有多少。

曾跟幾位物流老江湖交流當(dāng)下的金融模式是否可以滿足發(fā)展需求時，幾位物流老前輩甚是感嘆：

一、是熱錢太多，很多看到了這個行業(yè)的藍(lán)海，愿意涌入，但是成本偏高、行業(yè)需求旺盛（可是銀行又不能滿足）不怕不還錢；

二、是看到物流行業(yè)是現(xiàn)金交易、來錢回報更快，尤其是看到物流環(huán)節(jié)中的運輸中完全的現(xiàn)金交易，即使今天有企業(yè)已經(jīng)把各種卡綁架個司機(jī)，但是還是需要現(xiàn)金過橋的；

三、是說破了就是需求還是旺盛，現(xiàn)在上游企業(yè)的話語權(quán)太重了，墊資的業(yè)務(wù)越來越多，經(jīng)營壓力越來越大了，需要錢周轉(zhuǎn)；還有一個就是不斷的壓榨，貨主型的企業(yè)開始金融玩流氓模式，不用他的金融不給業(yè)務(wù)，用他的金融過下水，貸款買車，業(yè)務(wù)就來了；最后還有一個就是最為實在的別在講什么供應(yīng)鏈金融和普惠了，其實就是過往典當(dāng)行和高利貸模式，抵押。信用都是說得好，怎么也得有背書呀，說的那么好聽，討論戛然而止，瞬間沉默！

討論沒有繼續(xù)，喝完茶各自散去。

物流金融的快速發(fā)展，表面繁榮是一個行業(yè)發(fā)展到一個階段出現(xiàn)的必然產(chǎn)物，尤其是近四年左右的時間，物流金融開始堂而皇之的走上大雅之堂。其實這個業(yè)務(wù)早就在民間盛行，在長三角、珠三角、沿海經(jīng)濟(jì)帶最為流行的民間拆借模式就是早期的金融模式，只不過隨著行業(yè)的發(fā)展，隨著技術(shù)的升級，隨著互聯(lián)網(wǎng)+的快速普及，變成了互聯(lián)網(wǎng)+金融+風(fēng)控+線上+數(shù)據(jù)分類，成為撬動行業(yè)的敲門磚。敲門磚針對行業(yè)而定，把物流每一個環(huán)節(jié)涉及到金融的分段處理，形成一個個獨立的金融產(chǎn)品，打造一個產(chǎn)業(yè)金融的集群，物流是一個長鏈條，最為關(guān)鍵的是涉及的中小和個體比較多，加上現(xiàn)金交易的特性，所以需求是旺盛的，也是恐怖的。

隨著互聯(lián)網(wǎng)+平臺的快速崛起，很多人把金融平臺玩法中最為關(guān)鍵的一個生意經(jīng)，用金融粘性黏住成員，金融成為衡量平臺規(guī)模和流量的一個重要工具與手段，很多的平臺把金融做到極致，用系統(tǒng)拴住數(shù)據(jù)，用數(shù)據(jù)完成經(jīng)營與運營的分層了解。針對數(shù)據(jù)的沉淀程度逐步實施定性金融授權(quán)，即固定的賬戶，定向消費，支付運營，購買車后產(chǎn)品等等。有些直接放款給企業(yè)，用數(shù)據(jù)給企業(yè)分級，分成A/B/C甚至更多的等級，不同等級授信不同，貸款額度不同，實現(xiàn)榜樣作用的同時，讓榜樣去成為口碑宣傳的案例，物流中的金融在一定程度上源于平臺化的快速崛起，源于物流技術(shù)的再次升級。

更有甚者，為了增加粘性，平臺的金融渠道更是五花八門，銀行機(jī)構(gòu)，P2P平臺，反正拿到錢就行。風(fēng)險背書，目的就是不斷需要金融投入增加所謂的粘性，同時把好的標(biāo)的也作為一個對外金融的一個窗口，用平臺背書的能力做到極致，諸多的玩法歸根結(jié)底的目標(biāo)就是一個不斷需求金融的涌入與涌出，最好的價值體現(xiàn)都是優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的物，可是現(xiàn)實是骨感也是辣手的。

不要盲目的借入，借入的錢都是有成本的；不要盲目借出，借出的錢都是有風(fēng)險。風(fēng)險和成本如果都能承受，那一切都不是問題，否則去一些機(jī)構(gòu)如法院旁聽因為民間金融而產(chǎn)生的案例現(xiàn)場，去聽下審判，去看看曾經(jīng)輝煌因為借入社會資金被折磨的生不如死的，看看都可怕。

一切經(jīng)濟(jì)活動都需要對風(fēng)險預(yù)估和對成本的充分認(rèn)識，尤其是物流行業(yè)，一個已經(jīng)低毛利到一定程度的行業(yè)，更要三思后行，否則市場一定會讓嘗試者頭破血流，人不像人鬼不像鬼！

還有一些把逾期不當(dāng)回事，逾期在平臺中，成本會倍數(shù)增加。甚至逾期后有些手機(jī)關(guān)機(jī)，玩失聯(lián)，失信不當(dāng)回事、這些都是金融風(fēng)險的點，后果可怕，很多人為了發(fā)展，盲目的用自己的信用，用自己的房產(chǎn)做抵押。銀行或許還好點，但是杯水車薪，很多人選擇了社會金融，量力而行，社會金融繁榮背后，卻是中小企業(yè)和個體的滿目愁容。

今天反觀各種以金融為突破口的平臺型企業(yè)基本做的都是所謂的后市場服務(wù)，打的都是以物流為切入口。以金融為主營的業(yè)務(wù)場景，原本為物流服務(wù)的各種卡，今天已經(jīng)成為沖在行業(yè)頭牌的金融產(chǎn)品，各種后付錢，先消費后付費的金融服務(wù)，與信用卡賬期基本保持一致。不少金融產(chǎn)品在規(guī)定時限內(nèi)的免息，大額度投放，不斷的擴(kuò)展群體范圍，占據(jù)市場，博眼球的，真正做業(yè)務(wù)的，魚龍混雜，黑的紅的需要用心辨別。

行業(yè)有錢的不缺送錢，行業(yè)沒錢的更缺送錢的，金融是錦上添花的，不是雪中送炭、曾經(jīng)自己親歷的一個插曲，某一年的一天一家金融機(jī)構(gòu)來到我的辦公室（當(dāng)時本人還在央企序列）進(jìn)來后直奔主題，金融授信5000萬，讓我?guī)拖旅?。因為有任?wù)，可是我們也不缺錢（最起碼不缺5000萬），隨后我說有企業(yè)缺錢，你們可以借嗎！這個哥們反問我，不會是民營企業(yè)吧，我說是的，這個哥們立馬搖頭，這個要思考了，如果民營企業(yè)授信沒有這么痛快，需要我們嚴(yán)格的手續(xù)，而且對于物流企業(yè)尤其是您說的物流中的運力企業(yè)我們的額度更有限制！

后來也就沒有了后來，缺錢的沒有金融支持，不缺錢的天天來送錢，如此鮮明的對比背后就是金融的尷尬或許這是物流行業(yè)的尷尬。看似風(fēng)光無限的行業(yè)，一輪又一輪的融資，一個又一個牛逼的資本站在臺上指點江山，其實誰痛誰知道，其實誰餓只有自己心知肚明，反正這是一個吹牛皮不犯法的年代，這是一個可以把豬吹起來的年代！

我們再看看在物流行業(yè)里面最初玩金融的基本切入點很多都是以“車”為單位開始進(jìn)入的，慢慢的延伸到加盟商，再到運費金融而后再到經(jīng)營性的金融。比如放貸給掛靠公司，由車輛掛靠公司承擔(dān)背書放款買車，比如物流行業(yè)門店經(jīng)營貸，由加盟主體做背書，放款給加盟者，從裝修貸再到車輛貸，再到經(jīng)營貸，從支付司機(jī)的油卡到ETC，全部都是金融貸服務(wù)，再到給物流企業(yè)支付運費貸等等。這些都是目前行業(yè)內(nèi)在玩的產(chǎn)品，渠道越來越多，有證的無證的都來搏一搏，無論是金融機(jī)構(gòu)還是平臺，還是其他機(jī)構(gòu)都想著來分一杯羹。

有人問我，物流跟哪個行業(yè)最密切，我說跟生產(chǎn)制造業(yè)最為密切，因為有貨才有生意，可是我還想說在今天，物流跟金融最為緊密，因為物流是一個現(xiàn)金交易依舊是主體的行業(yè)，行業(yè)發(fā)展還是處于一個發(fā)展期，需要金融助力發(fā)展，但是這個金融是真正的產(chǎn)業(yè)金融，而不是針對C端的消費金融，更不是驢打滾，行業(yè)發(fā)展需要規(guī)范，更需要助推，不需要眼花繚亂的吹噓的高大上，需要低調(diào)務(wù)實認(rèn)真做事的心中高大上。

行業(yè)的明天需要金融的助力！

（行業(yè)發(fā)展離不開金融的支撐，尤其是針對物流行業(yè)的普惠金融，今天更是需要針對行業(yè)中小微的金融支持，曾經(jīng)一個很好的老大哥，在發(fā)展中需要每個月大約在50萬元的經(jīng)營費用周轉(zhuǎn)，電話給我，問我那些錢可以碰，說真的當(dāng)時蠻為難的，自己也想了又想什么樣的金融模式愿意借50萬元，又不能利息太高，銀行嗎，不會，平臺嗎，有前提，需要成為會員，會員還有一堆的前提，還有誰，至今還在想還有誰，有的覺得金額小，沒意思，有的獅子張口，利息嚇人，只有靠著自己的利潤驅(qū)動，慢慢的發(fā)展，慢慢的發(fā)展，穩(wěn)穩(wěn)的發(fā)展）

此文系作者個人觀點，不代表羅戈網(wǎng)立場

-END-