但凡是金融工具玩的很溜的朋友一定對賬戶體系不陌生，說到賬戶體系都能兩眼放光，“金”光四射的“光”。

雖然都不明說，但都很清楚，賬戶體系是金融的“無冕之王”，是最厚最肥的一塊蛋糕，但也很神秘，做起來感覺無從下手。

先普及兩個熟知的賬戶體系熱熱身：支付寶和微信。

支付寶早年依托著阿里巴巴，迅速成長為中國領(lǐng)先的支付平臺，憑借的是“一招鮮吃遍天”的先發(fā)優(yōu)勢；

微信錢包就略顯“坎坷”，但我們好像不知道在什么時候，微信錢包就普及了。

現(xiàn)在還有多少朋友能想到“搶紅包”的爆點和那一年的春晚？

當(dāng)然，微信海量的用戶群體也是無可辯駁的實力。

但以上僅僅是支付寶和微信成功道路上的先決條件。決定大成功的基石是：支付寶和微信通過不懈的努力最終形成的內(nèi)部交易市場。

內(nèi)部交易市場之于賬戶體系，是定海神針般的存在。沒有內(nèi)部交易市場，就不可能有賬戶體系。

怎么理解內(nèi)部交易市場，舉個簡單的例子：

朋友甲到樓下煙酒店買了一條煙，然后煙酒店老板向代理商進(jìn)了一箱酒的貨，使用的都是微信錢包里的余額付的錢。

朋友甲、煙酒店和代理商使用的都是微信項下的錢包進(jìn)行交易，這時，這三方就形成了一個極微小的內(nèi)部交易市場，微信項下的內(nèi)部交易市場。

內(nèi)部交易市場實現(xiàn)了賬戶體系的核心功能-買賣交易，穩(wěn)定并不斷提高用戶的粘性。

另一個重要的事實是：在整個交易過程中，資金都沒有發(fā)生實質(zhì)性的流動。僅僅是用戶微信錢包的余額記錄發(fā)生了變動，錢包實質(zhì)上只是一個記賬本；

既然資金沒有發(fā)生實質(zhì)性的變動，那么停留在體系內(nèi)的資金如果與金融工具結(jié)合，就可以迸發(fā)出巨大的能量，從來帶來經(jīng)濟(jì)價值與社會價值。

這也是為什么在支付寶和微信樂此不疲的同時，各路大電商，金融機(jī)構(gòu)都會快速跟進(jìn)，紛紛推出自己的錢包賬戶體系。

但是效果都不太理想，簡單來說：

1、支付寶和微信已經(jīng)比較充分的占據(jù)了消費者的心智，推廣成本很高；

2、各路電商，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部交易市場構(gòu)建的并不理想。僅僅是線上市場，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；

通過這么多年的實踐摸索，筆者認(rèn)為在全社會范圍內(nèi)想要建立內(nèi)部交易市場已經(jīng)基本不可能。

但是在某些細(xì)分產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，還是有機(jī)會的，物流金融就是難得的，可以一搏的機(jī)會。

物流金融有賬戶體系的機(jī)會，源于三個重要條件：

第一：物流整個產(chǎn)業(yè)鏈的最末端是中國千萬量級的卡車司機(jī)，他們走南闖北，見多識廣，特別是越來越多80后，90后的加入，他們對于科技產(chǎn)品并不陌生；

第二個條件是物流生態(tài)相對閉環(huán)，卡車司機(jī)的經(jīng)濟(jì)活動范圍相對可測。吃飯、住宿、修車、換輪胎、購油、ETC，相對定時定點，內(nèi)部交易市場的建立比在全社會“廣撒漁網(wǎng)”要容易的多；

更為難得的是，如之前文章所述，卡車司機(jī)群體是很典型的小B大C形態(tài)，作為B和作為C的特征在這個群體上體現(xiàn)的都很明顯；

每個月都會有頻繁的收款需求：結(jié)算運費?；虬催\單結(jié)算，或按時間結(jié)算，來自于多個不同的托運方，可能還用著不同的幾張銀行卡；同時每個月也都會有更頻繁的消費和采購的需求，住宿、吃飯、修車、換輪胎、購油、ETC，不一而足；

通過一套賬戶體系，構(gòu)建基于物流產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部交易市場，完成卡車司機(jī)的收與支，承載萬億級的流轉(zhuǎn)資金，是物流生態(tài)平臺的金融大機(jī)會。

如何建？

在筆者過去三年多的實踐過程中，發(fā)現(xiàn)至少有三個方向可以努力突破：

1、銀行自有的賬戶體系配合；

2、支付公司的備付金賬戶體系；

3、信托公司的服務(wù)信托體系；

支付寶和微信都是基于傳統(tǒng)銀行的賬戶體系，而這套賬戶體系，可能可以超越傳統(tǒng)銀行的賬戶體系而存在。

更重要的是，在這套賬戶體系上可以生發(fā)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，無窮無盡……

貸款是一米一飯的慎重選擇，賬戶是“我全都要”的大小通吃。