刷臉支付國家隊入場！銀聯(lián)攜AI四小龍突圍阿里騰訊

銀聯(lián)「刷臉付」的落地，代表國家監(jiān)管機構對刷臉支付的認可，而以銀聯(lián)為代表、眾銀行參與的新一輪刷臉支付大戰(zhàn)也將開啟。

刷臉支付賽道，微信與支付寶大戰(zhàn)正酣，又迎來一位「國家隊」選手中國銀聯(lián)。

烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網大會期間，中國銀聯(lián)攜手 60 多家銀行機構與產業(yè)伙伴聯(lián)合發(fā)布智能支付產品「刷臉付」，用戶在支付時無需拿出手機、銀行卡等介質，只需要完成「刷臉」并輸入支付口令，即可完成付款。

相比微信支付寶的刷臉支付，它的交易環(huán)節(jié)多了一步「支付口令」，采用安全性更穩(wěn)妥的雙重驗證，但也一定程度犧牲了用戶體驗。銀聯(lián)這一舉動又將對刷臉支付的方式產生怎么的影響？

作為國家隊代表的銀聯(lián)入局刷臉支付，代表監(jiān)管機構對于新型支付方式的認可，有望推動刷臉支付行業(yè)標準建立。這一舉動背后，更是整個金融體系的智能化升級。

另一方面，作為手握 80 億張、全球最大的銀行卡發(fā)卡組織，它的入局無疑為行業(yè)投下一顆炸彈，以銀聯(lián)為代表眾銀行參與的新一輪刷臉支付爭奪戰(zhàn)或將開啟，行業(yè)格局或將改寫。

1.主打「刷臉+支付口令」雙重驗證

銀聯(lián)推「刷臉付」產品的背后，是中國人民銀行（以下簡稱「央行」）對刷臉支付新型技術的認可和試水。

2018 年 10 月，央行開始著手去做刷臉支付的相關標準。到去年年底，銀聯(lián)便正式宣布，用戶在云閃付 APP 上注冊并開通刷臉支付服務后，即可在北京、上海多家商超體驗刷臉支付服務。

今年 4 月份，央行刷臉支付標準試行稿敲定，并由銀聯(lián)牽頭做線下試點。據業(yè)內人士透露，央行制定了「三步走」規(guī)劃，第一期試點城市為寧波和長沙，第二期將試點擴展至各個城市，第三期將在全國進行推廣。按照計劃，今年年底第二批試點建設會完成。

今年 6 月份前后，人行寧波市中心支行率先開啟試點工作，組織銀聯(lián)寧波分公司、寧波銀行、寧波銀聯(lián)商務等 14 家機構落地刷臉支付。

而今年烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網大會上，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等 60 余家機構發(fā)布「刷臉付」產品。據機器之心了解，刷臉付包含一系列產品，比如刷臉 POS 機、支付平板、刷臉售貨機等。

刷臉付系列設備

在使用上，用戶需要在手機銀行或云閃付 APP 上注冊開通并綁定銀行卡，在商超、餐飲、自助售貨機等場景的刷臉付設備前，無需拿出手機或銀行卡，通過「刷臉+支付口令」雙重安全驗證，實現付款。

相比微信支付寶，銀聯(lián)刷臉付增加了密碼鍵盤的支付口令驗證，在安全上表現的更為嚴謹，但在用戶體驗和便捷性上則稍弱于兩家。銀聯(lián)的這一雙重驗證方式，又是否會對行業(yè)刷臉支付的交易方式產生影響？

目前，銀聯(lián)刷臉付已率先落地寧波、杭州、廣州、嘉興（烏鎮(zhèn)）、長沙、武漢、合肥等地。

據銀聯(lián)介紹，銀聯(lián)刷臉付是按照金融行業(yè)標準打造，采集人臉特征前，100% 獲得用戶授權；支付時，采用活體檢測技術，用戶人臉識別+自定義支付口令完成交易，并設立風險賠付機制進行兜底；此外人臉信息與個人身份信息分散存儲，嚴格控制訪問權限，保證信息安全。

與微信、支付寶「刷臉即會員」的構想類似，銀聯(lián)提出，刷臉機在基礎的收銀功能外，還可以作為金融門戶、流量入口、會員管家、廣告媒介。

目前銀聯(lián)的刷臉機仍處于試點節(jié)點，真正的商業(yè)化或許還要到明年。

2.銀聯(lián)背后是金融體系的升級

在推行刷臉支付時，微信支付和支付寶可以說自成體系，綁定核心技術提供方（比如支付寶與奧比中光，微信支付與華捷艾米），依托既有的生態(tài)伙伴（ISV 服務商），構建起刷臉支付應用的閉環(huán)。

而伴隨著銀聯(lián)「刷臉機」亮相的合作伙伴可謂陣容強大，涉及主要商業(yè)銀行、技術提供方（京東數科、奧比中光、百度、云從、依圖、商湯、曠視）、設備生產商（聯(lián)迪、福建升騰）等 60 余家機構。

銀聯(lián)所構建的已經遠非一個應用的閉環(huán)，而是一個產業(yè)生態(tài)，在刷臉付產品的背后，更是行業(yè)標準的制定與金融體系的升級。

云從科技金融部副總監(jiān)夏祥紅稱，與微信支付寶的自成體系不同，銀聯(lián)所代表的是金融體系的產業(yè)化升級，在人民銀行基礎標準之上，會涉及到各方從前端到后端的軟硬件系統(tǒng)改造，這不是一兩家企業(yè)能夠推動起來的，而是一個產業(yè)化的改造。

刷臉支付設備的兩項關鍵技術是人臉識別與攝像頭模組，它們也是設備安全性的核心所在。據機器之心了解，銀聯(lián)刷臉機背后的人臉識別技術多來自于云從科技，而 3D 攝像頭模組多來自奧比中光。

夏祥紅稱，云從是央行刷臉支付標準制訂的一個重要參與方，也是銀聯(lián)刷臉付設備后端的人臉識別算法的主要提供方。而在前端，云從也提供用于活體檢測的 2D/3D 模組。

目前在攝像頭方案上，支付寶與微信均采用 3D 結構光，其安全性也相對更高。為何云從還會使用 2D 結構光模組？

夏祥紅表示，大家總覺得 3D（三維建模）效果就好，這是誤識。通過產品實際測試，云從的 2D 產品也通過了銀行卡檢測中心（BCTC）的人臉識別技術檢測認證，并且實際效果媲美 3D 產品。

他解釋道，「刷臉設備的安全性是由硬件（攝像頭模組）和軟件（人臉識別算法）兩方面決定的，云從的核心優(yōu)勢是算法，通過軟件優(yōu)化也可以使 2D 攝像頭達到不錯的效果」。而 2D 方案也意味著更低的成本。

奧比中光也稱，本次烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網大會中，銀聯(lián)展出的 3D 刷臉 POS 機、3D 支付平板、3D 刷臉售貨機等「刷臉付」產品大都搭載奧比中光的 3D 視覺模組。

就在本月初，奧比中光也與銀聯(lián)共建 3D 視覺聯(lián)合實驗室，加速刷臉支付應用場景落地。

依圖科技也表示稱，全程參與「刷臉付」安全體系建設和方案制定，基于該方案的第一款PAD終端高標準過檢。目前,依圖已和中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行及收單機構等攜手在杭州、寧波等地同步推出“刷臉付”產品和服務。

機器之心還了解到，銀聯(lián)也自建一個技術團隊，研發(fā)刷臉支付各個環(huán)節(jié)的技術，這又是否會對產業(yè)伙伴的合作產生沖突？

夏祥紅稱，「不會產生沖突，而是定位與分工更加清晰。簡單來講，云從的優(yōu)勢在于技術，而銀聯(lián)的強項在于業(yè)務，我們提供給他們的是一個計算模塊，至于怎么去用，銀聯(lián)在業(yè)務上經驗會更加豐富?！?/p>

3.刷臉支付新一輪補貼戰(zhàn)或將開啟

銀聯(lián)入局的當下，刷臉支付賽道，支付寶與微信激戰(zhàn)正酣。

2018 年 12 月，支付寶推出首個刷臉支付設備「蜻蜓」。三個月后微信對標「蜻蜓」推出刷臉支付機「青蛙」。隨后兩大巨頭便掀起刷臉支付的補貼競賽。

今年 4 月，支付寶宣稱，未來 3 年將投入 30 億補貼刷臉支付。微信也不甘示弱，據網付渠道商透露，只要商家筆單能達到微信要求便可免費鋪設。

今年 9 月競爭進一步升級，支付寶宣布，將 30 億市場補貼改為「補貼無上限」。

據機器之心了解，在兩家的補貼之下，支付寶「蜻蜓」與微信「青蛙」設備的出貨量已接近 10 萬臺。

更為重要的是，圍繞兩大刷臉支付方案的設備出貨量在迅猛增長。據產業(yè)人士透露，支付寶的刷臉支付方案（攝像頭模組）出貨量已近百萬套，微信的刷臉方案出貨量也有近 20 萬套。刷臉支付的市場份額正在被兩家瓜分。

而銀聯(lián)「刷臉付」在此時落地，對行業(yè)頗具影響力。

一方面刷臉支付標準有望快速建立。刷臉支付市場目前還處于「野蠻生長」階段，沒有明確的規(guī)范進行監(jiān)管。而銀聯(lián)的試點一方面代表了國家對刷臉支付的認可，另一方面「刷臉+支付口令」雙重驗證的方式，也代表監(jiān)管側對刷臉支付驗證方式的進一步探索。

這些試點將對行業(yè)標準的制定產生重要作用，并反過來規(guī)范行業(yè)當下的支付方式。

另一方面，以銀聯(lián)為代表、眾銀行參與的新一輪刷臉支付大戰(zhàn)或將開啟。移動支付時代，「姍姍來遲」的銀聯(lián)無疑錯過最好的時機，給了支付寶與微信支付攻城拔地的時間。

但銀聯(lián)顯然不愿錯過移動支付入口，2017 年 12 月推出云閃付 APP，并在近兩年間拿下 2 億用戶，發(fā)展也較為迅猛。盡管相比微信支付與支付寶近十億級的用戶體量，云閃付入口優(yōu)勢不足，但其線下業(yè)務能力與推廣能力較強，仍是刷臉支付市場不容忽視的重要力量。

比如銀聯(lián)與銀行手中都握有一定體量的商戶，在交通與民生領域，銀聯(lián)更是大力度推廣。在刷臉支付上，這些領域都會是銀聯(lián)重要的落地場景。

銀聯(lián)、支付寶、微信支付，一場圍繞刷臉支付的三極之戰(zhàn)即將上演。